Har du dyra skulder och krediter som du vill bli av med? Med stigande räntor och kumulativ skuld kan detta bli en svår ekvation att lösa.
Du kan ansöka om ett stort lån med existerande skuld för att betala av skulder och krediter. Detta kallas för att samla lån och kan hjälpa dig få lägre månadskostnader eller en lämpligare återbetalningstid.
Men som med alla finansiella beslut finns det viktiga faktorer att överväga innan man tar steget. Denna text kommer att utforska dessa aspekter och hjälpa dig navigera genom beslutsprocessen.
5 viktiga punkter att tänka på innan du tar ett samlingslån
Nedan är viktiga punkter:
Den totala kostnaden för lånet
Den totala kostnaden för ett samlingslån är en av de viktigaste punkterna att överväga innan man skriver på ett eventuellt kontrakt. Många dras till samlingslån för att få ner månadskostnaderna för sina lån. I vissa fall kan det ibland vilseleda konsumenter att tro att de sparar pengar.
Men när man ser på den totala kostnaden, inklusive räntor och eventuella avgifter under hela lånets löptid, faktiskt kan bli ungefär desamma som tidigare.
Ett samlingslån med en lång löptid kan exempelvis ha lägre månadsbetalningar. Det innebär dock att du kommer att betala ränta och avgifter under längre tid. Slår man ihop dessa avgifter på tiden som lånet avbetalas kan kostnaden hamna på samma nivå som innan samlingslånet
Dessutom kan uppläggningsavgifter och andra kostnader som är förknippade med att ta ut ett nytt lån påverka dess lönsamhet.
Därmed är det viktigt att du tittar på alla faktorer, för att på så sätt säkerställa att lånet faktiskt blir billigare i slutändan.
För att ta reda på vad den totala kostnaden av ett samlingslån kommer bli ska du titta på lånets effektiva ränta. Effektiv ränta är en samling av alla kostnader som tillkommer med lånet utslaget över lånets löp tid. Det råder alltså stor skillnad mellan nominell (standard) ränta och effektiv ränta.
Är återbetalningstiden tillräcklig?
Du bör även titta närmare på hur lång återbetalningstid du kan erbjudas. Vilken löptid som är bäst beror på din egna ekonomiska situation. De flesta som ansöker om samlingslån ser helst att deras månadskostnader sjunker. I regel minskar månadskostnaden ju längre löptid lånet har.
För den som hellre ser att den totala kostnaden sjunker, snarare än att betala lite mindre varje månad så är en kortare löptid att föredra.
Det är alltså viktigt att ha kolla på vilka löptider som erbjuds och vad som passar dig och din ekonomiska situation bäst.
Finns det flexibilitet om det krävs?
Vissa lån är mer flexibla än andra. Hos en del aktörer finns det möjlighet att utnyttja en betalningsfri månad. Andra kreditinstitut är betydligt mer strikta i sina återbetalningskrav och lämnar inga rabatter.
I Sverige har du dock lagen på din sida om du vill betala av konsumentkrediter tidigare än vad som står skrivet i låneavtalet. Detta gäller även om lånet har en bunden ränta och du har lång tid kvar att betala av lånet. Du har alltid rätt att betala av en skuld i förväg utan att betala extra avgifter.
Med det sagt, det är dock mycket viktigt att du läser igenom samtliga regler och villkor innan du skriver på ett kontrakt. På så får du en överblick över hur lånet är strukturerat, och huruvida det finns någon flexibilitet eller inte.
Förbättras situationen verkligen av ett samlingslån?
Hela tanken med ett samlingslån är att din situationen ska förbättras. Detta kan exempelvis vara att du ska spara pengar i det långa loppet eller att du sänker dina månatliga kostnader. I vissa fall kan du till och med förbättra båda dessa punkter om du har möjlighet att få riktigt bra villkor på lånet.
En annan viktig aspekt är att du bara har en enda betalning att hålla reda på varje månad (till långivaren). Många tappar hopp och känner förtvivlan av att det kommer många skuldbrev varje månad. Även om månadsbeloppet är desamma är det mentalt lättare att betala en enda räkning än att behöva betala flera stycken.
Använd endast lånet för att betala av befintliga lån
När man tar ett samlingslån är syftet slå ihop befintliga skulder till en enda skuld. När man gör det resulterar det i en mycket mer hanterbar situation. Därför är det avgörande att använda lånebeloppet uteslutande för att betala av de befintliga lånen.
Om man avviker från detta syfte och använder pengarna för andra utgifter eller investeringar, riskerar den ekonomiska situationen att förvärras snabbt.
Det är därför viktigt att hålla sig disciplinerad och fokuserad på målet: minska skulden och förbättra den ekonomiska hälsan. Ta alltså bara ett samlingslån om du har för avsikt att betala tillbaka dina befintliga skulder. Behöver du ett lån för annat syfte är det bäst att leta efter andra typer av lån.
Jämför så många långivare som möjligt
Att jämföra så många långivare som möjligt innan man tar ett samlingslån är ett viktigt steg i att säkerställa att du får ett lån som passar dig bäst, samt att du får de bästa villkoren du kan få utifrån din ekonomi. Varje långivare har unika erbjudanden, räntor, avgifter och villkor.
Det kan finnas avsevärda skillnader i räntekostnader och andra avgifter mellan olika långivare, vilket på lång sikt kan innebära tusentals kronor i besparingar.
För bästa resultat, använd en jämförelsetjänst när du letar efter långivare. Om du väljer en jämförelsetjänst kommer det bara att göras en enda kreditupplysning på dig trots att du får svar från ett flertal olika långivare.
